بیمه مسئولیت یا بیمه مسئولیت مدنی
بیمه مسئولیت یا بیمه مسئولیت مدنی یکی از بیمه‌نامه‌های حرفه‌ای است که نیاز به مشاوره و بررسی دقیق دارد. انواع مختلفی از بیمه مسئولیت در صنعت بیمه وجود دارد که در این مطلب به انواع مختلف آن می‌پردازیم. همچنین برای خرید انواع بیمه مسئولیت می‌توانید از طریق فرم بالا اطلاعات خود را وارد کنید تا کارشناسان ما در اولین فرصت جهت مشاوره با شما تماس حاصل نمایند.
نکته: به دلیل اهمیت و استقبال زیاد از دو نوع بیمه مسئولیت، می‌توانید از طریق لینک‌های و اقدام نمایید.
در ادامه به تعریف مسئولیت و سپس انواع بیمه مسئولیت می‌پردازیم.
تعریف مسئولیت
در تعریف مسئولیت می‌توان گفت هر کسی باید پاسخگوی اعمال خود در برابر دیگران باشد. مسئولیت از نظر حقوقی با توجه به ماده328 قانون مدنی ایران اینطور تعریف می‌گردد:
هر کس مالی از غیر را تلف نماید ضامن جبران آن است و باید مثل یا قیمت آن را پرداخت نماید و هر کس موجب زیان و یا خسارت به جان و مال اشخاص دیگر گردد مسئول جبران آن می‌باشد.
- مسئولیت اخلاقی
- مسئولیت کیفری
- مسئولیت قانونی
- مسئولیت مدنی
جدا از تعاریف حقوقی مسئولیت آنچه که بیشتر در صنعت بیمه به کار می‌رود بحث بیمه مسئولیت مدنی است. از همین رو در ادامه به توضیح انواع بیمه مسئولیت مدنی می‌پردازیم.
بیمه مسئولیت مدنی
بهتر است قبل از پرداختن به تعریف دقیق بیمه مسئولیت مدنی، تعریفی حقوقی از مسئولیت مدنی ارايه دهیم.
تعریف مسئولیت مدنی
تعریف مسئولیت مدنی بدین صورت است که هرگونه تعهد و التزام شخص نسبت به جبران ضرر و زیان وارد به دیگری دارد، چه زیان مذکور در اثر عمل شخص مسئول یا اعمال اشخاص وابسته به وی و یا از اشیا و اموال تحت مالکیت وی محقق گردد می‌باشد.
بهتر است بدانیم که برای مسئول شناخته شدن یک فرد دو نظریه حقوقی وجود دارد:
- نظریه تقصیر: با توجه به نظریه تقصیر شخص وقتی مسئول است که در انجام اعمال خود مرتکب قصور یا خطایی شده باشد
- نظریه خطر : طبق این نظریه هر شخص که در اثر عمل و فعالیت خود خطری ایجاد نماید مسئول جبران زیانی است که به دیگری وارد شده است
حال که با تعریف حقوقی مسئولیت مدنی آشنا شدیم به سراغ تعریف بیمه مسئولست مدنی و انواع آن خواهیم رفت.
بیمه مسئولیت مدنی چیست؟
بیمه مسئولیت مدنی عقدی است که بیمه‌گر در ازای دریافت وجهی مقرر از بیمه گذار تعهد می‌نماید که در صورت تحقق خطر موضوع بیمه نامه، خسارت وارد به اشخاص ثالث را جبران کند. در بیمه مسئولیت مدنی موضوع بیمه، تامین خساراتی است که در اثر حوادث ناشی از اعمال و فعالیت افراد و شرکت‌ها و سازمان‌ها متوجه دیگران می‌گردد. این خصلت تعهد به نفع دیگران از ویژگی‌های بیمه مسئولیت مدنی می‌باشد.
کلوزهای بیمه مسئولیت
کلوزها در بیمه‌نامه‌های مسئولیت، پوشش‌های اضافی این بیمه‌نامه می‌باشند که بیمه گذار در زمان خرید بیمه مسئولیت می‌تواند برای داشتن بیمه‌نامه کامل، کلوزها را به بیمه نامه خود اضافه نماید. انتخاب کلوز درست و مناسب در بیمه‌های مسئولیت یکی از مهمترین گزینه‌ها در خرید انواع بیمه مسئولیت می‌باشد که به کمک مشاور بیمه ای می‌توانید بهترین بیمه نامه رو خریداری نمایید. داشتن کلوز های مناسب معمولا در زمان خسارت بسیار ارزشمند می‌باشد و می‌تواند کمک شایانی به کارفرما به عنوان بیمه گذار نماید.
انواع بیمه مسئولیت مدنی
بیمه مسئولیت مدنی دارای چند دسته بندی کلی است:
- بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان
- بیمه مسئولیت حرفه ای
- بیمه مسئولیت مدنی عمومی
- بیمه مسئولیت مدنی فنی مدیران
- بیمه مسئولیت مدنی تولیدکنندگان کالا
- بیمه مسئولیت مدنی طرح‌های مخصوص
- بیمه مسئولیت قراردادی
۱– بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان
قانون کار، کارفرما را در قبال حوادث، اتفاقاتی که از عدم رعایت مقررات فنی و حفاظت کار و بهداشت باعث خسارت بدنی و جانی به کارکنان شود مسئول شناخته و وی را ملزم به جبران خسارات جانی بوجود آمده می‌نماید. برای جبران خسارات چنین مسئولیتی طراحی و ارائه می‌گردد، این بیمه نامه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان را پوشش می‌دهد و اگر در حین کار از حادثه خسارت جانی و بدنی به کارگران وارد آید و مسئولیت بیمه گذار برای بیمه گر محرز گردد خسارت وارده جبران می‌گردد. منظور از خسارت جبران بدنی، شامل هزینه پزشکی، غرامت نقص عضو و در نهایت فوت کارکنان می‌باشد.
در ادمه جهت آشنایی بیشتر، انواع بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان توضیح داده خواهد شد.
–بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ویژه فعالیت‌های خدماتی، صنعتی، تولیدی بازرگانی
به کلیه فعالیت‌هایی که مربوط به احداث بنا نباشد و فعالیت‌های عمرانی را نیز در بر نگیرد فعالیت صنعتی، تجاری، خدماتی، بازرگانی می‌گویند. مانند شرکت‌ها و سازمان‌ها و … . فروشگاه‌ها، مراکز تجاری کارگاه‌های کوچک و بزرگ، کارخانه‌ها، نجاری جوشکاری تراشکاری، کارخانجات نساجی، دارویی، صنایع آهن و فولاد و … . شرکت‌های بیمه ریسک فعالیت این مشاغل را به هشت دسته تقسیم نموده‌اند و پایه طبقه شغلی و ریسک شغل یکی از موارد مهم در تعیین نرخ و قیمت بیمه مسئولیت مدنی کارفرما خدماتی می‌باشد و بیمه گذار باید لیست تامین اجتماعی و شیفت کاری را به بیمه گر اعلام نماید.
–بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی
در (بیمه حوادث ساختمان) یا همان بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی کلیه کارگرانی که در پروژه فعالیت دارند و در حین کار و در محدوده تعریف شده دچار آسیب می‌شوند، بیمه گر موظف به پرداخت خسارت با توجه به تعهدات مورد درخواست این بیمه نامه می‌باشد. پوشش این بیمه نامه کلیه مراحل ساخت شامل: تخریب، گودبرداری، احداث بنا را در بردارد. و بسته به متراژه پروژه و تعداد کارگران فعال و سقف تعهدات درخواستی، کلوزهای انتخابی هزینه بیمه مسئولیت ساختمانی تغییر می‌نماید. بهینه است که در خصوص شرایط و تعهدات بیمه نامه و کلوزها و نحوه پرداخت خسارت در بیمه مسئولیت ساختمانی بدانید تا از بهترین شرایط و پوشش‌ها بهره‌مند گردید. ارایه لیست تامین اجتماعی الزامیست.
–بیمه مسئولیت مدنی پیمانکاران فرعی
در بیمه مسئولیت مدنی پیمانکاران فرعی پیمانکاران پروژه می‌توانند خود را و ریسک شان را پوشش دهند . پیمانکاران در پروژه‌های مختلف می‌توانند هم از طریق بیمه نامه اصلی کارفرما نیز پوشش بگیرند . اما برای هر پیمانکاری لازم و ضروریست.
–بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ویژه فعالیت های عمرانی
در این بیمه نامه آنچه برای بیمه گر در ابتدا مهم است نوع پروژه و تعداد کارگر، تعهدات و کلوزهای مورد درخواست می‌باشد.در این بیمه نامه محل مورد فعالیت قید می‌گردد و پوشش برای محل اعلام شده است و حتما باید پیمان به بیمه گر داده شود چرا که بیمه گر از اطلاعات پیمان موضوع کار و فعالیت را ارزیابی می‌نماید پیرو آن ریسک را درست ارزیابی و حق بیمه را بر همین پایه اعلام می‌نماید. و در زمان پرداخت خسارت نیز به بیمه گر کمک خواهد نمود.
نکته مهم در بیمه مسئولیت عمرانی این است که فعالیت به چهار گروه دسته بندی می‌گردد و نرخ بیمه نامه بر اساس ریسک طبقه مورد نظر تعیین می‌گردد و کلیه اطلاعات مورد نیاز بیمه مسئولیت عمرانی در پیمان مشخص شده است.
نکته:دلیل اینکه ساختمان سازی از پروژه عمرانی جدا شده است این هست که ساختمان سازی بیشتر توسط عموم مردم و اشخاص حقیقی انجام می‌گیرد و دارای ریسک‌های مشابه هست ولی پروژه های عمرانی توسط متخصصین و شرکت‌ها به مقررات خاص انجام می‌گیرد و بین ریسک‌های آنها تفاوت های بسیار هست.در این بیمه نامه نیز ارائه لیست تامین اجتماعی الزامیست.
چه کسانی نیاز به تهیه بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان دارند؟
با توجه به دسته بندی این بیمه نامه که یادآور شدیم، تمامی کارفرمایان حقیقی و حقوقی با هرگونه فعالیت و عملیاتی : خدماتی، بازرگانی، تولیدی، تعمیراتی، ساختمانی، عمرانی، ساخت و ساز مسکونی، تجاری و … می‌توانند بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان را تهیه نمایند و از پوشش های آن بهرمند گردند.
۲– بیمه مسئولیت حرفه‌ای
در بیمه مسئولیت حرفه‌ای مسئولیت قانونی صاحبان حرف در ارتباط با کسانیکه از حرفه آنان دچار آسیب مالی و جانی می‌گردند پوشش دارند.
مهمترین انواع بیمه مسئولیت حرفه‌ایی به شرح ذیل می‌باشند.
بیمه مسئولیت پزشکان و بیمه مسئولیت پیراپزشکان
پزشکان و پیراپزشکان با بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان می‌توانند مسئولیت حرفه‌ایی خود را قبال بیماران خود پوشش بیمه‌ایی دهند. این بیمه از انواع بیمه مسئولیت مدنی حرفه‌ایی در قبال اشخاص ثالث به عنوان بیمار می‌باشد که مسئولیت اشتباه، خطا و قصور، پزشکان و پیراپزشکان که در عمل جراحی، تشخیص آزمایش و … مطابق بیمه نامه پیش می آید را پوشش می‌دهد( در این سرفصل بیمه‌ایی بیمه مسئولیت پیراپزشکان و بیمه مسئولیت پرستاران نیز قرار می‌گیرد).
محاسبه حق بیمه مسئولیت پزشکان بر پایه تخصص و تعهدات درخواستی می‌باشد که در گروه‌بندی های مختلف در شرکت‌های بیمه ارائه می‌شود و می‌توان از تخفیفات گروهی هم در خرید این بیمه نامه استفاده کرد و هر چه گروه بزرگتر باشد درصد تخفیف بیشتر خواهد بود. برای بررسی کامل و دریافت مشاوره رایگان را مطالعه نمایید.
بیمه مسئولیت حرفه ایی مهندسین ناظر طراح و محاسب
در این بیمه نامه مسئولیت مهندس ناظر طراح و محاسب در قبال کارگران پوشش می‌یابد.
موارد م نیاز در بیمه مهندسان ناظر: در این بیمه نامه و در زمان صدور پایه و رتبه مهندس ناظر به دلیل اینکه می‌تواند تعیین کننده متراژی باشد که می‌تواند طراحی محاسبه و نظارت نمایند جهت محاسبه حق مهم است. همچنین مهندس ناظر می تواند کل متراژی که اجازه محاسبه نظارت و طراحی دارد را بیمه نماید و یا می‌تواند پروژه‌های مختلف را تک تک تا حد مجوز خود بیمه نماید. در صدور بیمه مهندسان ناظر شماره نظام مهندسی مورد نیاز است. نکته مهم دیگر در این بیمه نامه تاریخ صدور و مدت بیمه مهندس ناظر می‌باشد.
بیمه مسئولیت حرفه ای مدیران بیمارستان،کلینیک، داروخانه و آزمایشگاه
در بروز عارضه پزشکی در فرآیند درمان ممکن است افراد زیادی مقصر شناخته شوند ممکن است درصدی از قصور به پزشک معالج و درصدی به پرستاران و درصد دیگری به مدیر فنی مراکز درمانی داده شود. از سوی وزارت بهداشت، درمان آموزش پزشکی شرح وظایفی برای مسئولان فنی بیمارستان ها و کلینیک‌ها در نظر گرفته شده است. مسئولیت در قبال بیماران، عیادت کنندگان، بیمارستان یا به عبارتی مسئولیت کلیه امور موسسات پزشکی به عهده مسئول فنی می‌باشد. در این بیمه نامه درصد قصور مسئول فنی که به موجب رای قانون تعیین می‌گردد پوشش می‌یابد. در این بیمه نامه هزینه پزشکی پوشش ندارد و تنها غرامت نقص عضو و فوت وابسته به قصور و تعدات بیمه نامه پوشش دارد.
در این بیمه نامه اگر در خصوص بیمارستان می‌باشد تعدد تخت در ریسک در نظر گرفته می‌شود و اگر کلینیک و درمانگاه است تعدد شیفت کاری ملاک حق بیمه می‌باشد. بیمه مسئولیت حرفه‌ایی مدیران بیمارستان، درمانگاه، کلینیک، داروخانه و آزمایشگاه به نام مدیر فنی صادر می‌گردد و تعویض مدیر را باید اعلام نمود و با الحاقیه تغییر ذینفع مشخص گردد.
بیمه مسئولیت حرفه‌ایی وکلای دادگاه
موضوع این بیمه نامه، بیمه مسئولیت حرفه‌ایی بیمه گذار در قبال موکلین خود می‌باشد بدین صورت که اگر در نتیجه قصور و اشتباه حرفه‌ایی و غیرعمد بیمه گذار در انجام وظایف خود خسارات مالی به بیمه گذار وارد آید پس از احراز مسئولیت بیمه گذار با رای مراجع قضایی خسارت پرداخت می‌گردد. و نکته دیگر اینکه مسئولیت پرداخت حق الزحمه، اگر در طی رسیدگی بیمه گذار در اثر حادثه فوت نماید مبلغ حق الزحمه به موکل باز پرداخت می‌شود.
۳– مسئولیت مدنی عمومی
در این نوع بیمه نامه مسئولیت، مسئولیت بیمه گذار در قبال اشخاص ثالث (غیر مرتبط با فعالیت بیمه گذار) و بر طبق قوانین جاری کشور و خسارات جانی و مالی زیاندیدگان جبران می‌گردد.
بیمه مسئولیت مدنی ناشی از اجرای عملیات ساختمانی(ثالث ساختمانی)
این بیمه نامه با نامهای متفاوتی نام برده می شود مانند: بیمه سازندگان ابنیه در قبال اشخاص ثالث، بیمه مسئولیت کارفرما در قبال اشخاص ثالث. برای تکمیل توضیحات این بیمه ابتدا دقت نماییم که اشخاص ثالث به عابرین عبوری، همسایگان، بازدیدکنندگان و کلیه افرادی که با بیمه گذار هیچ رابطه کاری ندارند اشخاص ثالث تلقی شده و کلیه اموال همسایگان و تاسیسات زیرزمینی و … اموال اشخاص ثالث محسوب می گردد. بنابراین کلیه خسارات مالی و جانی ناشی از فعالیت ساختمانی و غیر عمد در این بیمه نامه تا سقف تعهدات مورد درخواست پوشش دارد. در بیمه ثالث ساختمانی در دوبخش خسارت قابل پرداخت است :تعهدات جانی و نقص عضو و هزینه پزشکی تا سقف درخواست پوشش دارد و همچنین خسارات مالی نیز تا سقف تعهد مالی بیمه پوشش دارد. در ادامه انواع بیمه مسئولیت مدنی ناشی از اجرای عملیات ساختمانی یا همان ثالث ساختمانی را بررسی میکنیم.
بیمه مسئولیت مدنی ناشی از آتش سوزی
در بیمه آتش سوزی در صورت خطرات تحت پوشش مانند آتش سوزی، صاعقه، انفجار، زلزله، سیل، طوفان، شکست شیشه، ترکیدگی لوله آب، سرقت و … به بیمه گذار خسارت وارد آید طبق سرمایه بیمه نامه خسارت پرداخت می‌شود. اما در بیشتر موارد دامنه آتش سوزی و خسارات به همسایگان و مشاعات نیز می‌رسد در چنین مواردی بیمه آتش سوزی پوشش نمی‌دهد و نیاز به داشتن بیمه مسئولیت مدنی ناشی از آتش سوزی می‌باشد. در آن خسارات جانی و مالی پوشش داده می‌شود